先买保险还是先买保障？

 “人无千日安，花无百日红。保险提前买，才可以真的保护自己。”

这大概就是你的保险代理经常会说的话，可事实是不是真的如此呢？

我们从保险的本质开始说起好了。

什么是保险？

首先说下保险的起源，目前大家公认的保险的起源是源于海上保险，公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”也就是我为人人、人人为我了。

到了公元前916年，在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”

所以保险到底可以解决什么问题呢？基本上就是这两个点：给得少，拿得多。这也是为什么保险在全世界各地，历久不衰的原因，一句话简单说，保险符合经济效应，所谓先保障，后储蓄，所以当之无愧成为理财的第一要素。

毕竟瓶子底部破了，倒进去的水又有什么作用呢？

那到底你买的是保险还是保障呢？

有人就会说：“这两个不是一样的词吗？到底有什么不一样咧？”

乍看之下，这两个词汇是相近的，只不过在意义上有一些不同，我们一起来研究研究。

如何区分保险与保障

我们一天到晚听到代理说的保险保险，其实就是一份与保险公司签订的对赌协议。

什么是对赌协议？

又称估值调整协议，是指投资方与融资方在达成股权性融资协议时，为解决交易双方对目标公司未来发展的不确定性、信息不对称以及代理成本而设计的包含了股权回购、金钱补偿等对未来目标公司的估值进行调整的协议。

简单来说就是保险公司与我们的风险做了一份交易：

1. 假设我们在投保的时候，发生了任何在保险协议里，签订的内容，保险公司就需要做出赔偿，也可以说保险公司输了这次的对赌。

2.同样的情况，我们与保险公司签订的内容没有发生，那保险公司就在这里赢得了我们的投资，也就是我们给出的保费（premium）。

所以所谓的保险，其实就是每一份你与保险公司签订对自身利益的保护对赌协议。但是你买的保险，在关键时刻，是否真的能起到保护你的作用？

毕竟我们的价值不是由“我有多少份保单”决定的，而是当我遇到人生中最不幸的事情发生的时候，我所投保的保额是否能够真正的帮助我，这就是保障。

如何计算保障

计算保障本身，其实需要从很多方面做考量，比如：

1. 每月收入

2. 每月支出

3. 贷款与负债

4. 投资理财项目

5.目前所持有资产

而这些计算基本上，在马来西亚以外的地区都是需要与相关的专业人士，坐下来聊聊，才可以得到的建议。最重要，这项服务是需要按小时付费的。

那如果想要不花钱的，行不行？当然可以！

你可以通过下列的公式大概计算出你需要的保障额度。

安家费

人寿主要在安家费用，以及准备万一自己终生残废（Total Permanent Disability 俗称 TPD）的费用

人寿保险：年薪 x 保护家人的期限

例子： 年薪36000 x 10年

= 36万

生活费

严重疾病/意外，更加注重在生活费用的承担，或是一些保养需要的费用。毕竟没有哪个银行，能够让你在无法劳作的时候，免负贷款。

严重疾病/意外：年薪 x 保护自身收入期限（建议3-5年）

例子： 年薪36000 x 5年

=18万

（每个人的财务升值情况不同，建议每一到两年做一次盘查）

总结

所以保险就是你目前手上所持有的保单数量，保障就是发生意外后真正可以为你排解忧患的保额。拥有充足的保障，才可以让你的未来计划可以全力执行。

记得保单数量并不代表你的保障充足，如果对自己的保障不清楚，也可以和负责的代理聊聊，做一份保单分析（policy review）。确保在意外发生的时候，你不会因为保障不够这件事，暗地叫骂。

毕竟有买没有赔完，比有买有赔，更让人觉得不舒服，你说对吧？